קבלו הצעה משתלמת
הזינו כאן פרטים:

מהו ביטוח פנסיוני ומדוע כדאי להכיר את תיקון 190?

רוב הצעירים נוטים להדחיק את העובדה שיבוא יום והם יצאו לפנסיה. גם כשמתבגרים ואפילו בסביבות גיל 45-50, עדיין חלק גדול מהישראלים מקדישים תשומת לב מועטה למדי לביטוח הפנסיוני. החוק בארץ מחייב את כולם – גם שכירים וגם עצמאים – להפקיד מדי חודש חלק מסוים מההכנסה, אבל גם כך לא תמיד מוקדשת תשומת לב רבה לבחירת המוצר הפנסיוני וגם לא לדרכים השונות לניצול הטבות מס אפשריות.

התוצאה: קצבה חודשית נמוכה יחסית לאחר הפרישה מעבודה ופגיעה ברווחה הכלכלית, ולכן גם פגיעה באיכות החיים. אחד הנושאים שכדאי להכיר הוא תיקון 190 לפקודת מס הכנסה אשר נכנס לתוקף בשנת 2012.

חיסכון באמצעות קופות גמל

אחת האפשרויות המעניינות שמקנה לנו תיקון 190 היא חיסכון בקופות גמל, כתוספת לביטוח הפנסיוני הבסיסי. בפרט אטרקטיבית האופציה הזו למי שמתקרב לגיל 60, או שכבר עבר אותו, וזאת בזכות הטבת מס ייחודית (פירוט בפסקה הבאה).

בנוסף להטבת המס, ישנם שני יתרונות משמעותיים לקופות הגמל שמנוהלות בהתאם לתיקון 190. היתרון הראשון הוא האפשרות לעבור בין מסלולי השקעה שונים מבלי לשלם על כך מס (מעבר דומה בקרנות נאמנות למשל כן כרוך בתשלום מס רווחי הון). גם מעבר מקופת גמל אחת לשנייה לא כרוך בתשלום מס.

היתרון השני הוא דמי הניהול היחסית נמוכים: המקסימום המותר בחוק הוא 1.05% על הסכום המצטבר בקופה, ובפועל ברוב קופות הגמל תשלמו בין חצי אחוז ל-0.7%. על ההפקדות יכולים הגופים שמנהלים את קופות הגמל לגבות עד 4% אבל בפועל רובם מוותרים כך. כמו כן אין עמלות אחרות (דמי משמרת, קנייה ומכירה וכו').

הטבות המס שמקנה תיקון 190

עוד יתרון משמעותי הוא כאמור האפשרות לקבל החזר מס לפי תיקון 190, וליתר דיוק לא לשלם מס על הרווחים שהניבה ההשקעה. אופציה זו רלוונטית למי שעבר את גיל 60, ובוחר להמיר את החיסכון לקצבה חודשית שתצטרף לביטוח הפנסיוני ותבטיח רמת חיים נאותה. גם מי שממשיך לעבוד בשלב הזה של חייו יכול לקבל את הקצבה החודשית, וליהנות מהרווחים שצבר מבלי לשלם מס.

אפשרות אחרת היא למשוך את כל הכסף בבת אחת. אופציה זו רלוונטית עבור חוסכים שהביטוח הפנסיוני שלהם כבר מספק להם קצבה חודשית בסכום שעובר את הרף המינימלי שנקבע בתיקון 190 (נכון ל-2021 הרף הוא כ-4,500 ש"ח). גם במקרים אלה ישנה הטבת מס משמעותית, ובפרט כשהאינפלציה נמוכה: תשלום של 15% על הרווח הנומינלי במקום 25% על הרווח הריאלי - הפרש שעשוי להסתכם גם באלפי שקלים.

שתף עמוד:
מס' מדרגים: 2  ממוצע: 5
25/02/2021 11:56
מרכז הביטוח לעסקים בשיתוף פעולה מלא מול כל חברות הביטוח בישראל
loading
דברו איתנו
Message Icon
קבלו הצעה משתלמת
הזינו כאן פרטים:
loading